J’ai réalisé récemment que malgré le fait que je mentionne semi-fréquemment que je planifie ma retraite pour mes 38 ans, peu de gens me croient. Ou plus précisément, ils ne croient pas que c’est possible pour eux.

Je veux commencer en mentionnant que JE NE SUIS PAS SPÉCIALE! Je ne fais pas 30k/mois (et je n’y aspire pas). Je ne suis pas une licorne. Peut-être que ton scénario sera différent du miens, mais une vie hors du moule t’es accessible aussi!

Avis #1: Cet article a beaucoup de chiffres, mais je m’efforcerai de tout expliquer le plus simplement possible, promis! Tous les chiffres ici sont les miens, en date du 18 juillet 2024.

Avis #2: Quand je parle de retraite à 38 ans, je parle de la possibilité de tout lâcher du jour au lendemain et bien vivre le restant de mes jours. Me connaissant, je vais probablement continuer à travailler, par pur plaisir, sachant que c’est bien mon choix. On parle ici de liberté financière entière.

Par soucis de transparence, je commence cette aventure en partageant mes privilèges (car nous en avons tous):

• J’ai eu la chance de terminer l’université sans dettes. Non seulement ça, mais puisque je travaillais depuis l’âge de 16 ans et que j’ai eu quelques petites bourses académiques, j’ai terminé ma première année sur le marché du travail professionnel avec 25k de lousse dans mon compte.

• Le plus gros hack financier est clairement de partager sa vie avec quelqu’un, car ça coupe la majorité des dépenses en deux! Dans mon cas, je partage 50/50 de mes dépenses avec mon conjoint. Les chiffres partagés ci-bas représentent ainsi ma moitié des dépenses.

• Je n’ai pas d’enfants. Je ne crois pas que c’est un privilège en tant que tel, mais c’est sûr que ça change les calculs, donc c’est noté ici!

• J’ai 28 ans, et oui, c’est un privilège, car ça me donne plus de temps pour laisser mes investissements grandir! À noter que j’ai commencé à investir en 2019, à l’âge de 24 ans.

2019-2023 : Dépenses annuelles de 18k + 24k pour la retraite

Ma vie me coûtait environ 1500$/mois (vivement le demi-sous-sol à 700$/mois divisé en 2, la Rav4 2010, le resto 1x/2mois et voyager dans son auto!) et j’ai commencé à agressivement mettre de côté 2000$ par mois pour ma retraite. Clairement, je ne vivais pas une vie de luxe instagrammable pour me permettre de mettre autant de côté.

Je souligne alors que mes besoins INCLUANT ma retraite précoce (car oui, c’est un besoin) équivaut ici à un revenu de 42k net (environ 70k brut). Rien de fou débile là.

Tout le revenu extra que je faisais allait vers mes ‘’enveloppes’’ (comptes épargnes à intérêts élevés) de fond d’urgence et mise de fond pour ma future maison.

2024+ : Dépenses annuelles de 24k + hypothèque de 12k + 36k pour la retraite

J’ai maintenant environ 1000$ de dépenses courantes mensuelles (carte de crédit), puis je mets 500$ dans l’enveloppe de voyage et un autre 500$ dans celle de dépenses moyen terme (assurances, auto, fond d’urgence, etc.)

Ensuite, bien que la banque nous avait préapprouvé pour 700k (et oui, une partie de moi voulait la grande maison spacieuse sur un beau terrain), nous avons opté pour un condo à 238k, loin de la grande ville qui coûte cher, avec 20% de mise de fond, donc 1000$ d’hypothèque par mois. On paye notre hypothèque mensuelle double + 10% de plus par an, permettant de terminer de payer notre condo en 5 ans au lieu de 25 ans… sauvant ainsi 100k en intérêts! Un pensez-y bien.

Mon besoin de revenu net est maintenant à 72k (115k brut).

Calculer mes besoins à la retraite

 Pour mes besoins de retraite, je vais assumer que :

• Mon hypothèque sera payée. On planifie upgrader de notre condo, mais on aura amplement le temps de payer la différence sur notre prochaine demeure en continuant nos doubles paiements.

• Je n’aurai pas d’héritage (à 38 ans, j’espère bien que mes parents seront encore en vie!)

• Mes dépenses pendant la retraite en monnaie d’aujourd’hui représente 40k/an (l’entretien de la maison coûte plus cher, le style de voyage change avec l’âge, les bobos sortent, etc.)

Puisque je prends ma retraite TRÈS tôt, je dois m’assurer d’avoir assez d’argent mis de côté pour payer mes dépenses ‘’pour toujours’’. Ainsi, je vais sortir 4% de mes investissements par année, assumant un retour annuel conservateur de 7% et 3% d’inflation. Pour avoir 40k par année à l’infini, je dois donc mettre de côté un million de dollars. Génial, un beau chiffre rond!

Mes investissements

De 24-27 ans, j’ai mis de côté le premier 25k que j’avais dans mon compte, puis 2000$/mois. Mes investissements ont rapporté en moyenne 10% d’intérêt. Ainsi, j’avais 148k$.

De 28-38 ans, en y ajoutant 3000$/mois, et estimant un retour de 9% (le S&P 500 a eu un retour historique de 11.5, alors mon 9% est safe ici), je vais finalement avoir amassé 1.014 million de dollars! Victory!

Quelques notes additionnelles

À noter que pour alléger l’article, je n’ai pas inclus les implications fiscales ou techniques d’optimisation d’impôts sur les investissements. SVP, parle à ton CPA et planificateur financier pour bien structurer tes stratégies sans avoir de surprises à ta retraite!

Finalement, je vais terminer en disant que tout ceci est un PLAN. Comme j’aime le dire, tout plan est un plan B. Il se peut qu’il y ait des pépins ou des changements dans le futur. Tout plan est flexible et malléable; la clé est de réviser les chiffres et corriger le tir au fur et à mesure!

Alors voilà, ladies and gentlemen, comment je planifie prendre ma retraite (ou du moins, atteindre la liberté financière entière) à 38 ans! Stay tuned, on verra comment ça se passe! Et please, si ça t’intéresse, viens m’en jaser en appel découverte! On regardera comment structurer ta business pour qu’elle supporte tes objectifs financiers 😊

Cheers!

xx, - Alexe